Negociação de dívidas: passo a passo para organizar as contas antes de falar com o credor

Quem liga para o credor sem saber quanto deve, a quem deve e quanto consegue pagar costuma aceitar a primeira proposta que aparece. E a primeira proposta nem sempre é a melhor. Organizar as contas antes da conversa é o que separa um acordo que resolve o problema de um acordo que vira nova inadimplência poucos meses depois.

Passo 1: listar todas as dívidas

O ponto de partida é um levantamento completo. Em uma folha ou planilha, anote para cada dívida:

• nome do credor;
• tipo de dívida (cartão, cheque especial, empréstimo, financiamento, contas de consumo, crediário);
• valor original e saldo atual;
• taxa de juros mensal;
• valor da parcela, se houver;
• situação: em dia ou em atraso, e há quanto tempo.

Para não esquecer nada, vale conferir extratos bancários, faturas, carnês e aplicativos. O Registrato, sistema gratuito do Banco Central, reúne as operações de crédito registradas em nome do cidadão em instituições financeiras e ajuda a montar esse retrato.

Passo 2: priorizar as dívidas mais caras e as essenciais

Nem toda dívida pesa igual. Duas perguntas ajudam a definir a ordem de ataque.

Qual dívida cresce mais rápido? Rotativo do cartão e cheque especial costumam ter as taxas mais altas do mercado. Pelo efeito dos juros compostos, essas dívidas se multiplicam em poucos meses e devem estar no topo da lista.

Qual dívida ameaça algo essencial? Contas de água, luz e gás, aluguel e prestações de financiamento de imóvel ou veículo podem levar ao corte do serviço ou à perda do bem. Elas precisam de atenção prioritária mesmo quando os juros são menores.

Dívidas antigas, sem juros correndo de forma acelerada, podem ficar para depois, desde que o plano seja retomá-las.

Passo 3: calcular quanto cabe no orçamento

Antes de ouvir qualquer proposta, defina o valor máximo que você consegue pagar por mês sem deixar de cobrir moradia, alimentação, transporte, saúde e contas básicas. A conta é simples:

1. Some toda a renda líquida mensal da família.
2. Subtraia as despesas essenciais.
3. O que sobra é o limite para parcelas de acordos.

Seja realista. Um acordo com parcela acima desse limite tende a ser quebrado, e a nova inadimplência costuma trazer multas e perda de descontos concedidos. Se houver dinheiro guardado ou algum valor extra previsto, anote também: pagamentos à vista costumam receber descontos maiores.

Como negociar dívidas: o que observar na proposta

Com a lista pronta e o limite definido, a negociação fica mais objetiva. Na proposta do credor, confira:

• valor total do acordo, não apenas a parcela;
• número de parcelas e se existe entrada;
• taxa de juros aplicada ao parcelamento;
• Custo Efetivo Total, quando o acordo envolver novo crédito;
• desconto sobre juros, multas e sobre o principal;
• consequências do atraso em uma parcela do acordo;
• baixa da negativação, que deve ocorrer após o pagamento conforme as regras de proteção ao crédito.

Compare a proposta com o que você calculou. Se a parcela não cabe, diga o valor que consegue pagar. Credores costumam ter margem de negociação, especialmente em dívidas antigas e em campanhas de renegociação. Mutirões promovidos por órgãos de defesa do consumidor e pelo poder público também podem oferecer condições diferenciadas.

Para quem está em situação de superendividamento, quando o conjunto das dívidas compromete o mínimo necessário para viver, a Lei 14.181, de 2021, prevê um processo de repactuação com todos os credores, com participação de órgãos de defesa do consumidor ou do Judiciário.

Registre tudo por escrito

Acordo feito por telefone precisa ser confirmado por escrito. Peça o documento do acordo por e-mail ou aplicativo, com valor total, número e vencimento das parcelas, e guarde os comprovantes de pagamento. Anote também data, horário e protocolo de cada contato.

Ao quitar, solicite a carta de quitação. Ela é a prova definitiva de que a dívida foi encerrada e evita cobranças futuras indevidas.

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